大家都知道要理財, 但是有時有沒有用對力氣/方向, 真的差很多. (Holmes)
傅君玉 同學
中產窮忙族翻身致富告白
對五十九歲的李哲豪來說，命運一點都不好玩！為了擺脫貧窮，他努力工作、兼差，但錯誤的投資卻讓他幾乎賠光積蓄。六年前他被迫退休，為金錢焦慮不已，直到悟出賺錢的道理。他運用三個投資理財的致富錦囊，五年內，用一千萬元滾出上億元身價。
五十三歲(六年前)時自某家企管公司退休的李哲豪(化名)，在旁人眼中是生活過得還不錯的人。他在台北市木柵區擁有二戶國宅(一戶自住、一戶出租)，在新北市新店區的巷弄間還有一家租給7-ELEVEn的店面，以及在坪林山區還擁有一片農莊。即使如此，潛心學佛多年的他，還是被金錢折磨得焦慮不已！
當時已坐擁土地與房地產資產的李哲豪，金錢的焦慮來自三個方面。
第一、除了土地資產，他身邊的現金所剩無幾，靠著當老師的妻子每月約六萬元薪資以及約四萬元租金，總計十萬元的收入，要養活一大家子的人。包括在洗腎的母親、中風的父親以及兩名在念書的子女。因此，每月十萬元的收入仍顯得捉襟見肘。
「富同學」點醒 翻轉窮忙命運
第二個焦慮則是，他在坪林投資的土地，原本是想蓋一座休閒農莊。幾年下來，包括購置土地、裝潢等，已經砸下約一千萬元，而休閒農莊生意一直沒有起色。因此，不但一千萬元的本錢回收希望越來越渺茫，每年還得支出一筆維修費用。
第三個焦慮也是最令他輾轉難眠的難題：腦性麻痺女兒的未來。李哲豪眼看女兒一天天長大，他與妻子卻一天天衰老，女兒下半輩子的照顧問題始終無法讓他與妻子放下心來。雖然他已經打算將一戶國宅留給女兒，問題是國宅位於半山腰上，從捷運站到家裡還有一段吃力的上坡路，夜晚路途又漆黑。而以他當時的財力狀況，要為女兒預備一戶更適合的房子似乎希望渺茫！
五年前某天，李哲豪帶著妻子到一位大學同學家作客，這位身價逾三億元「富同學」的一席話，震懾了正在徬徨無助的他。接下來，他照著同學的建議，為自己的資產狀況做了詳細的「健檢」，並對資產進行「活化」，加上適當地舉債投資，只不過五年的時間，李哲豪從一個焦慮的中產窮忙族，成為身價億元的富翁。如今，他一年坐領四百萬元現金股息，還是新北市新板特區一戶市值約二六○○萬元的「輕豪宅」的主人。
這五年來，李哲豪到底想通了什麼事？做了些什麼事？使他的窮忙命運翻轉過來。以下是他首次對媒體分享致富心法的內心告白：
我出生於苗栗縣鄉下，父親除了務農還得做工，靠他一人的收入要扛起一家八口生計。五位兄弟姊妹裡就屬我最會念書，所以家裡集中所有的資源放在我身上。兄弟姊妹們大多讀到國中就出社會賺錢，供我讀書。我也很爭氣地考上第一志願台大商學系，光耀門楣。
畢業後，我先到某家貿易公司上班，然後到機械產業，從小辦事員一路升到管理階層。在我職涯的最後幾年，被某外商企管公司延攬成為顧問，老外老闆對員工很大方，給我一年超過三百萬元的年薪，直到這家企管公司縮編。六年前，也就是在我五十三歲時，我被迫退休。
瘋賺錢 高階白領下班做「土水」
二十幾年的職場生涯，我存下了不少錢。不但我的薪資高人一等，我的妻子是老師，收入也相當穩定。即使如此，可能是小時候家裡太窮的關係，我非常地節儉。雖然收入不錯，我從未帶妻兒上過館子，即使要慶祝什麼事，我們一家大小都是吃路邊攤。我記得，有一次公司舉辦員工聚餐，餐後竟要向每位員工收五百元，讓我心疼好久。當時我心中還一直嘀咕：「早知道是員工要出錢就不來了！」
不單是節流，我也積極地開源。白天穿西裝打領帶在大公司上班，下班後常常到親戚開的工廠幫忙，不論是工廠的作業員或是水電工作，只要有錢，任何粗重的活我都願意做。你一定不敢相信，台大商學系畢業的我，嘛ㄟ做「土水」(泥水工)哩！
我不到四十歲就開始為退休後的生活打算，把省下來的錢全部用來買房地產。我不僅一口氣花了八百萬元在台北市木柵區買了兩戶國宅，又在新北市新店區的巷子內以一二○○萬元的代價買了一家店面，而且順利地租給7-ELEVEn，月租三萬元。
不單想當包租公，我更希望退休後能擁有一座休閒農莊，不但營業有收入，還同時可以退休養老。抱著這樣的美夢，二十年前我在新北市坪林山區買了一塊山坡地進行開墾，蓋起民宿，前前後後總計投入了一千多萬元。
所以，原本白天在大公司上班，晚上常常兼差做工的我，周末時還得跑去山上經營民宿，搞得我人仰馬翻。很多人看我的外表好像七十歲以上的阿公，事實上我還未滿六十歲，我的外表之所以這麼蒼老，就是因為年輕時操勞過度導致。
忙於賺錢的我，因為忽略照顧家人，最後讓我付出慘痛的代價。我的妻子，是我的大學同學，因為身體本來就不好，又因為腳疾而行動不方便。她懷孕時，我因為太過忙碌無法陪她去做產檢，就連生產的時候也不在她身邊。如果那時我多關心妻子一點，早點發現胎位不正，選擇剖腹產，或許女兒就不會腦性麻痺......。
我對妻子與女兒一直深感自責，我記得，就讀國中的女兒有一次對我說：「爸爸，我在學校好孤單！」一想到這裡，我的罪惡感就與日俱增。我也不斷地告訴自己，一定要盡最大的力量，照顧她的生活，給她一個最溫暖舒適的家來彌補她。
儘管我與妻子的收入尚可，但是腦性麻痺女兒龐大的醫療復健支出仍讓我們備感壓力。女兒每周一定要做一次按摩，否則她的雙腿會日漸萎縮，而一次按摩復健就要花七百元。從國小開始，我們就給她請家教，直到她大學還是如此。因為腦性麻痺的小孩手會顫抖根本無法做筆記，口齒不清使發問也頗困難。更重要的是，幫女兒請家教不僅可加強她的課業，也等於為她找到一位最好的朋友，讓她不那麼孤單。不過，這一切一切都是龐大的開銷。
那時候我的休閒農莊也一直處於燒錢階段。我無暇管農莊，便把它交給父母親經營，但經營民宿農莊遠比我預料的要複雜很多，根本不是兩位老人家可以應付得了的。於是，眼看投入的一千多萬元回收遙遙無期，而且每年維修還要再花一筆錢，原本讓我寄以厚望的生意，竟成了尾大不掉的賠錢貨。
打擊接踵而來 喜遇好友檢視財務狀況
六年前，我任職的企管顧問公司縮編，我成為優退名單的一員，更是讓我的人生跌到了谷底。當時五十三歲的我，找工作已非常困難，於是專心經營農莊。這個時候，父母親的健康開始惡化，媽媽定期要洗腎，爸爸中風後還患了阿茲海默症（又稱老人癡呆症）。這種情況，我實在不敢再對年久失修的農莊硬體設施再加碼投資，所以經營上也一直毫無起色。
當時，家裡就靠著妻子當老師的薪水、出租的國宅、租給7-ELEVEn的店面，維持著所有開銷。問題是，兩位還在讀書的兒女以及兩位生病的老人開銷實在太大了。外人看我好像資產滿厚實的，其實五十三歲的我已經開始在吃老本了，儲蓄逐漸地流失，我對我的未來，不，我的未來一點也不重要，應該是我對我兒女的未來感到憂心忡忡。
五年前，即二○○六年，我的一位台大商學系的好友 傅 先生，原本移民國外，決定回國定居。我與妻子跟 傅 先生都是大學時很要好的朋友。一到他們家裡，我的妻子可能太久沒見到老同學，心情相當激動，大家在聊天時，妻子竟把這幾年我們的處境向老同學一古腦兒地和盤托出，還難過地當場掉下淚來。妻子說，我們夫妻倆辛苦了大半輩子，生活條件卻越來越差，連一個普通家庭的水準也比不上，還提到我們夫妻長期為錢失和、吵架。當時的我覺得很沒面子，然而，好友 傅 先生似乎嫌我不夠痛苦般地還補了我一槍：「你是沒日沒夜地拚命工作拚到快吊點滴，我是輕輕鬆鬆地賺錢，也賺到快吊點滴！」老同學的一句話，雖令我極為難堪，卻是我上半輩子窮忙人生的最貼切注腳，因為我內心也時常在吶喊：「老天爺啊！你到底有沒有長眼珠子，像我這樣努力勤勞節儉的人，竟讓我終其一生都在為金錢奔波煩惱，甚至痛苦不堪！」
我沒好氣地看著同學反問他：「我已經五十四歲了，也沒有工作，還有機會翻身嗎？」他請我將自己的財務狀況仔細跟他說清楚，他聽完後，沉吟了一會兒：「明天你再來找我，我送你三個錦囊妙計，如果你決心夠的話，一定能翻身。」
隔天，我懷著忐忑不安的心再度拜訪老同學住的豪宅。前一天大家都只在客廳與飯廳聊天，這是我第一次走進他的書房， 傅 先生則稱它為「戰情室」。走進他的「戰情室」時不禁讓我瞠目結舌，因為這位在大學時期功課平平還不時蹺課的同學，藏書宛如一座小型圖書館。
首先是一排排整套金庸、古龍、梁羽生所著的武俠小說映入我眼簾，但是除了武俠小說外，其他清一色皆是財經與投資書籍，有不少還是英文書。桌上則堆滿了財經雜誌、股市四季報與企業年報等刊物。 傅 先生打趣地說：「過去十幾年退休生活，都是在練功，每天至少『練』足八小時以上。武俠小說的『降龍十八掌』，一招也沒練成，但投資理財的功力倒是已達爐火純青的地步！」
點出三大缺陷 提出三個錦囊妙計
傅 先生為我進行了詳細的財務「健診」，點出了我投資理財的三大缺陷。第一，資產高度集中在房地產、變現性太差，會影響投資理財的靈活性；其次，租金收入每月僅四萬元，等於每年四十八萬元，以目前出租的房地產(一戶國宅及一家店面)市價保守估計約二千萬元計算，投資報酬率僅有二．四％，這還未把仍在虧錢的休閒農莊計算進去；第三，當時我手上市價約六十多萬元的歌林、三陽等股票，基本面與配息不穩定，根本不適合像我這樣的退休者投資。
傅 先生的分析論點，我完全同意，但問題是，我已是退休之人，不但沒有收入，家裡還有老小要照顧，我不知道是否還有改變的能力與本錢，於是進一步向老同學請教對策。
他說對策的確有，但命運還是掌握在自己手中，以同學的立場，他只能提供建言，無法提供任何實質的幫助。我請他不必顧忌，我會充分尊重他的建議，後果自己完全承擔。於是，他為我提出了三個日後改變我財富命運的致富錦囊。
第一條錦囊妙計「五力搬錢法」： 傅 先生說，窮忙族最大的理財盲點在於，只知道用勞力賺錢。殊不知，如果善用「五力」，財富累積上就可以達到事半功倍的效果。這五力即是：勞力、腦力、眼力、財力以及耐力。而已經退休的我，顯然已經氣力(勞力)不足，靠腦力(專業)也一時很難找到工作，所以只有靠眼力(投資眼光)、財力(用錢賺錢)以及耐力(等待)這後三力才有翻身的可能。
掌握理財原則後 積極請教、辛勤研究
第二條錦囊妙計「借二買六」的資產活化策略：大部分的人痛恨負債，除非不得已，不然不輕易向銀行借貸。但 傅 先生說，在當前低利率的時代，理財腦袋也要跟著變通，如果你能找到每年穩定六％以上報酬率的投資標的，用房地產向銀行借二％的利息又何妨，這等於是用錢來賺錢。
第三條錦囊妙計「三不一沒有」：不亂投資、不隨便借錢給別人(救急不救窮)、不幫人作保，以及沒有胡亂捐錢，是我守住僅存一千多萬元資產的最高指導原則。除了這三條理財指導原則的「錦囊妙計」， 傅 先生大方且無私地與我分享他多年來花費極大苦心研究的投資心得。那一天的建言如雷貫耳，當晚上床休息時，仍如耳鳴般令我徹夜難眠，但我整個心情卻是極為興奮雀躍！
於是我開始 向傅 先生借相關的財經書籍「練功」，遇到不懂的地方也會密集 向傅 先生請教與討論。不久之後，我培養出一套選股的邏輯，那就是選擇具有寡占地位、穩健獲利的傳產股，其次就是三至五年每年穩健配息、現金殖利率高達六％以上，財務體質佳，籌碼安定、持股落在經營者大股東比率甚高的公司。
第三，就是挑選手上握有賺錢金雞母，或者龐大值錢土地資產的好公司，更有加分的效果，像是我的核心持股上海商銀，以及目前衛星持股之一的新光保全，都符合這樣的投資邏輯。
還記得當時練功一陣子後，我做了一件人生中最大膽也最重要的決定：用我與妻子名下所有的房地產向銀行抵押，總共借出一七○○萬元。並以二十八元的價位，買進六百張上海商銀。
做這項決定時，我妻子是同意我的，但我的大舅子卻心急如焚地跑來質疑我：「如果上海商銀倒閉了，你豈不是將一無所有？」我回答他，上海商銀是我精挑細選的股票，它的財務體質可說是台灣的銀行中最穩健的，如果上海商銀真的倒了，我們的金融體系也會崩潰，到時候擔心的不是個人財產的問題，而是社會整體危機的問題！
落實資產活化策略 找到核心持股標的
當時我買上海商銀前，就曾做過一番研究發現...【本文未完，更多內容請見今周刊778期】
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